Национальная платежная система: кому и зачем она нужна?

О том, что такое национальная платежная система в точности знают только экономисты и финансовые аналитики. Для простых смертных этот загадочный термин иногда звучит с экранов телевизоров в обрамлении сложных слов, типа клиринг, транзакция, инициация и, как правило, не обещает ничего хорошего.

На самом деле, национальная платежная система – это совокупность всех форм взаимодействий в финансовой системе страны при переводе денежных средств от плательщика к получателю без обналичивания. Эта система контролируется национальным банком. То есть, это такая система, которая позволит среднему обывателю обходиться и вовсе без наличности. В идеале, все операции, начиная от выплаты заработной платы рабочему и заканчивая покупкой жвачки и оплатой парикмахерских услуг, должны осуществляться по безналичному расчету.

На сегодняшний день россияне пользуются международными платежными системами Visa и Mastercard. Большинство российских банков имеют членство в той или иной системе, а то и в обоих. Международные платежные системы позволяют обывателям расплачиваться своими картами в любой точке мира, где есть банки, входящие в ту же платежную систему.

Около шести лет назад в России было принято решение создать собственную национальную платежную систему на основе внутренней платежной системы «Сберкарт», созданной ОАО «Сбербанк России». Она, по идее, должна составить конкуренцию западным монстрам и, по возможности, вытеснить их с российского рынка.

Решение о создании российской платежной системы было принято в 2004 году советом «Сбербанка». Мотивом для его принятия послужила безубыточная деятельность системы «Сберкарт», которая работала на тот момент уже около 10 лет. К этому моменту было выпущено около трех миллионов карт. Общий оборот по ним составил около пятисот миллиардов рублей. Правда и вложено за десятилетие в «маму» национальной платежной системы России было немало – около 30 миллионов долларов.

В 2005 году проект создания Национальной платежной системы вступил в фазу реализации. Для этого был создан оператор – ЗАО "Сберкарта", который должен был заняться процессом выпуска карт, маркетингом и, наконец, создать сеть банкоматов на территории Российской федерации.

При становлении системы упор делался на замену магнитных карт на чиповые, которые дешевле в обслуживании и обладают большим быстродействием. Платежная система должна была охватить сегмент микроплатежей населения России, или по-другому, привести к тому, что даже расчеты при простых покупках в магазинах и торговых центрах должны были стать безналичными.

Планировалось, что участниками национальной платежной системы станут, так же, и небольшие российские банку, которые будут заключать договор с ЗАО «Сберкарта», по аналогии с системами с Visa и Mastercard. Основным акционером новой компании стал, конечно же, «Сбербанк России». Вторым – государство и некоторые частные инвесторы, хотя размер их пакетов не разглашался. То есть, Россия получила еще одну госкорпорацию, которая планировала, по сути, монополизировать будущую национальную платежную систему.

На сегодняшний день некое подобие российской национальной платежной системы создано и действует. Однако, надежды на поддержку малых банков не оправдались. Коммерческие банки не поддержали национальную платежную систему. Впрочем, это было понятно с самого начала. Зачем выпускать карты, которые будут действительны только в России, если можно выпустить карты, которыми клиент сможет пользоваться по всему миру.

В 2008 году вопрос о создании национальной платежной системы, а точнее, о ее реформе был поднят снова. На этот раз к ней планировалось присоединить Центробанк России, которому была отведена центральная роль в ее становлении. Однако сейчас главным конкурентом реформируемой НПС стали считаться не международные платежные системы, а наличные деньги, находящиеся в руках населения. Целью создания была заявлена выработка единых, удобных для всех стандартов осуществления платежей. Однако, ничем заметным в жизни России эта реформа отмечена не была.

В 2010 году вопрос о создании системы остался, по-прежнему, открытым. Хотя, на сегодняшний день уже предполагается, что российская национальная платежная система будет интегрирована с международными и предоставит своим клиентам полный спектр услуг. В качестве оператора системы предлагается «Внешэкономбанк». Но пока дальше громких заявлений дело не пошло.

Россияне не доверяют государству, а «Сбербанку» доверяет лишь старшее поколение, и то только потому что доверять просто больше некому. Хотя о том, как пропадали сбережения на книжках в перестройку, жители нашей страны помнят до сих пор. И передают эту память молодому поколению. Поэтому добровольно перевести свои кровно заработанные рублики в эфемерные денежные единицы на картах решаются немногие. В итоге, при создании НПС, банк России, как всегда, пошел по пути привлечения «административного ресурса». В 2005 году работники бюджетных организаций в «добровольно-принудительном» порядке получили зарплатные карты «Сбербанка» и стали получать заработную плату через них. Надо оговориться, что пионером в этом деле Сбербанк не стал. Первыми карточки получили работники нефтегазовой промышленности. Но им-то они как раз пошли на пользу, так как были интегрированы в международные платежные системы.

В результате народного недоверия борьба с «триллионами наличности» российской национальной платежной системой была проиграна вчистую. Повсеместно расплачиваться карточкой «Сберкарта» можно, наверное, только в Москве. Провинция снимает зарплату в банкоматах полностью в день ее получения. Впрочем, это и не удивительно. Большинство жителей глубинки покупает продукты и одежду на рынках, где принимается только наличность. Зная об этом, владельцы супермаркетов в маленьких городах очень редко устанавливают на кассах считывающие устройства для карт. Так что наличность в России жила, жива и будет жить вопреки всем платежным системам, национальным и не очень.

Однако, электронные деньги в России в общенациональном масштабе существуют. Каждый день с их помощью осуществляется оплата товаров и услуг. Конечно же, речь идет об электронных платежных системах, где рубли и доллары заменяются титульными знаками, о мобильном банкинге и СМС-биллинге.

На сегодняшний день можно сказать, что отношения НПС «Сберкарта» с частными платежными системами «никакие». Процедуры вывода электронных денег на «Сберкарту» сложны и требуют времени. Получить деньги на карточку можно через неделю, а то и через две. Скоростной вывод через частные структуры очень дорог – комиссия за проведение операций может составлять до 20 % от выводимого количества денег.

В итоге, большинство обывателей в России предпочитает выводить деньги на карточки частных банков, таких как «ВТБ 24», «Альфа-банк», «Траст-банк» и пользоваться все теми же Visa и Mastercard.

Еще одним способом «заэлектронить» наличность в частных платежных система стали платежные терминалы. Сегодня в число их услуг входит и зачисление денег на электронный счет на счет любой из действующих в Рунете платежных систем. Более того, терминалы дают возможность зачислять средства не только на личный кошелек, но и переводить их на счета других физических лиц.

Система «Сберкарта» по факту не обладает подобной гибкостью и не может предложить своим пользователям ни такой скорости обслуживания, ни такого же широкого спектра услуг. Более того, происходит сращение мобильного банкинга и электронных платежных систем, что приводит к тому, что банковский счет перестает быть необходимым.

На сегодняшний день наметилось явное противостояние между российской НПС «Сберкарта» и совокупностью электронных платежных систем и систем мобильного банкинга.

По факту, национальными платежными системами можно было назвать Яндекс-Деньги и Webmoney. Вслед за ними идут платежные терминалы и, наконец, мобильный банкинг. Именно ими россияне пользуются чаще всего.

Надо сказать, что НПС, как и любая госкорпорация в нашей стране, не пытается привлечь клиентов за счет повышения качества услуг или расширения их спектра. Против частных платежных систем была пущена «тяжелая артиллерия» - законодательство. Сегодня большинство экспертов, действующих в интересах государственных структур, рассказывают о том, что работа ЭПС и платежных терминалов не имеет под собой четкой законодательной базы. Однако, доказать незаконность работы стоящих за ними организаций не получается.

Попытка ограничить работу платежных терминалов через законотворчество не была принята, так как предложенные ограничения не имели системы и носили хаотический характер.

Власти не раз пытались через СМИ донести до населения информацию о том, что платежные системы ненадежны и не соблюдают требований о конфиденциальности информации, которая может попасть в руки мошенников. Хотя факты и публичные разбирательства говорят о том, что чаще всего информацию о клиентах в налоговые органы «сливают» как раз государственные банковские учреждения.

Национальная платежная система в России создается вот уже шесть лет. Этот вопрос по-прежнему живо обсуждается в высших правительственных и банковских кругах. Однако, несмотря на вложенные средства и потраченное время, ни в Центробанке, ни в Сбербанке не смогли выработать принципы и стандарты для этой системы. Не удалось осуществить процессинговую деятельность, и даже убедить население страны в необходимости такой системы и удобстве ее использования. Фактически, за это время не было получено ни одного положительного результата. Впрочем, ОАО «Сбербанк России» с помощью ЗАО «Сберкарта» заполучил для себя несколько миллионов клиентов – владельцев карт, которые сами к решению завести картсчет, пришли бы не скоро.

Как обещает президент Д. Медведв, в ближайшее время в России будет сделана еще одна попытка создания НПС. Все опять начнется с разработки принципов и закончится выпуском карточек чуть ли не для каждого жителя России. Вновь будут вложены деньги. Будет ли в дальнейшем участвовать в этом ЗАО «Сберкарта», пока не ясно.

Впрочем, некоторые аналитики склонны рассматривать систему «Сберкарта» как некое подобие НПС. На сегодняшний день ее пользователями, по факту, являются пенсионеры из провинции и работники бюджетной сферы со средним доходом 150 – 250 долларов в месяц. По большинству карт таких клиентов проходят только две операции: зачисление зарплаты и ее снятие в день получения. В сельских районах расстояние между двумя банкоматами может достигать 100 километров и поэтому ни о каком удобстве для жителей страны речи идти не может.

История создания Российской национальной платежной системы здорово напоминает процесс «поднятия» другой легенды отечественной экономики – «Автоваза». На российскую НПС, а точнее при попытках ее создания, точно так же тратятся миллиарды рублей. И точно также, с нулевым результатом. В итоге, российские власти подводят непонятные итоги и радуются каким-то достижениям, которые никак не сказываются на жизни рядового россиянина. В то, что национальная платежная система повысит степень защищенности граждан от неблагоприятных финансовых событий, тоже верится слабо. Мировой опыт показывает, что национальные и международные платежные системы создаются в тех случаях, когда в них возникает насущная потребность. Так системы Visa и Mastercard дают возможность своим клиентам пользоваться счетом в своем банке в любой точке мира, осуществлять платежи через Интернет, позволяют не возить с собой крупные суммы денег наличностью. Они возникли тогда, когда общий уровень благосостояния в Европе и Америке позволил большинству европейцев свободно путешествовать и приобретать недвижимость за границей.

В России прослойка населения, для которой актуально все выше перечисленное очень мала и составляет меньше 15 % населения. Всем остальным НПС не принесет никаких дополнительных выгод, а лишь дополнительные траты: оплата карточек, банковского обслуживания счетов, потеря комиссии при обналичивании средств в «чужом» банкомате. На сегодняшний день для России имеет смысл говорить о единой внтурибанковской платежной системе, которая позволит сократить время транзакций и сведет к минимуму «волокиту» с которой сталкиваются рядовые жители нашей страны при обращении в банк. Тогда, вполне возможно, россияне предпочтут быстрое и надежное банковское обслуживание в рамках национальной платежной системы работе с ЭПС и терминалами.

Комментарии

28.05.2010 Хорошая статья, но отстает от жизни. Сберкарта VS КиВи. Сбербанку еще нужно научиться работать со своими клиентами,хотя продвижение есть(Центр Москвы/установка 2-х банкоматов в своем же офисе Сбербанка для клиентов на улице, устанавливали 6 месяцев). ВТБ и Альфа уже стараются в этом направлении.

Сказать свое слово