Мобильный банкинг – нужен ли он нам?

Мобильные телефоны из средства коммуникации превращаются в универсальные устройства. Сегодня они уже почти вытеснили с рынка любительские фотоаппараты и диктофоны, оставив узкоспециализированному оборудованию лишь полупрофессиональную нишу. Мобильники спорят за первенство с ай-фонами и компьютерами. Правда, догнать последние им не позволяет маленький размер. Все-таки, работать с экраном даже очень большого смартфона гораздо труднее, чем с ЖК-дисплеем самого маленького нэтбука. В общем, сегодня телефоны делают, если не все, но многое. А в последнее время они покушаются на самое святое – на бумажник.

Электронные платежи становятся явлением повсеместным. И, конечно же, мобильные операторы не могли пройти мимо такой прибыльной части виртуального бизнеса. Итак, что же представляет собой услуга мобильного банкинга, насколько она удобна и актуальна для пользователей?

Следует сказать, что в изначальном варианте мобильный банкинг предполагал взаимодействие оператора сотовой связи и банка, в котором у абонента счет. В своей чистой форме этот вид услуг процветает и сегодня. Большинство солидных банков, таких, как «Сбербанк», «Альфа-банк», «Банк Москвы», «Уралсиб» и «ВТБ24» имеют договоры с ведущими операторами сотовой связи. Это позволяет клиенту банка за небольшую абонентскую плату получать на мобильный телефон в режиме реального времени информацию о пополнении банковского счета или снятии средств, оплачивать через мобильный телефон, со своего счета в банке такие услуги, как GPRS, сотовая связь, делать некоторые виды коммунальных платежей. Однако список того, что можно оплатить с банковского счета через телефон, довольно ограничен.

Сейчас понятие услуги мобильного банкинга расширилось. Платежные системы “QIWI” и “E-port” некоторое время назад ввели услугу «Мобильный кошелек», позволяющую оплачивать покупки и услуги непосредственно с телефона. Пополнить телефонное «портмоне» можно с помощью терминала. Список услуг, оплачиваемых через мобильный кошелек, довольно широк. С его помощью приобретаются товары в Интернет-магазинах, билеты на концерты, мероприятия, и даже транспорт, оплачивается отправка букета цветов близкому человеку и многое другое. Система позволяет передавать деньги со счета на счет, осуществлять расчеты между частными лицами, покупать игровую валюту для онлайновых игр, оплачивать практически все виды онлайновых услуг. Ведущие операторы сотовой связи тоже решили не отставать от банков и терминальных платежных систем. Сейчас они предлагают абонентам собственные услуги мобильного банкинга, позволяющие совершать некоторые платежи напрямую со счета мобильного телефона.

Компании «МТС» и «Билайн» предоставляют, помимо классического мобильного банкинга, возможность передавать средства на счет от одного абонента к другому, оплачивать телевиденье и Интернет, междугороднюю связь, роуминг, коммунальные услуги. При чем, «Билайн» дает возможность пользоваться мобильным банкингом клиентам с тарифными планами, где оплата производится после получения услуг. Допуск к счету в своем банке можно получить и через телефонный номер компании «Мегафон». Однако, дальше предоставления услуг классического мобильного банкинга этот оператор не пошел. Непосредственно с телефонного счета можно оплатить только услуги в фирменном магазине оператора, расположенном на сайте оператора. Чтобы приобрести товары, придется воспользоваться оплатой через сторонние сервисы, например, через “E-port”, или платить через биллинговую систему.

Услуга классического мобильного банкинга – вещь очень удобная, особенно для тех, кто склонен к необдуманным тратам и привык рассчитываться в магазинах карточкой. Sms-ка подскажет, сколько средств было снято, и какая сумма осталась на счете. Многие банки расширили этот сервис за счет опции информирования клиента о состоянии его вкладов: о начислении процентов, движении денег по счетам, начале выплат. Однако, актуальность этой услуги спорна, так как при открытии вклада клиент банка в обязательном порядке снабжается графиком начисления процентов и выплат по вкладу. Такие уведомления нужны только тем, кто снимает проценты ежемесячно. Наиболее востребована оплата услуг связи и Интернета с банковского счета через телефон. Однако, в большинстве случаев, ее настройка требует довольно долгого «ковыряния» в меню или общения с оператором. Некоторые банки подключают эту опцию только по отдельному письменному заявлению клиента. В итоге, множество людей выбирает оплату Интернета другими, более простыми, способами.

Вторая востребованная опция – это блокировка картсчета с телефона. Но, практика показывает, что мобильники теряются гораздо чаще, чем пластиковые карты, либо пропадают вместе с кредиткой.

Наконец, одной из самых неудобных услуг классического мобильного банкинга можно считать оплату коммунальных платежей и телевидения. Дело в том, что нужда в оплате жилищно-коммунальных услуг, электроэнергии или кабельного ТВ «вот прямо сейчас» возникает крайне редко. Большинство людей предпочитает делать это не торопясь, в спокойной обстановке и, по возможности, стараются получить на руки чек или квитанцию об оплате. К тому же, некоторые банки просят клиента ввести через телефон многозначный номер лицевого счета получателя платежа. Ошибка в одной цифре может отправить средства совсем в другое место. Данную услугу предоставляют не все банки и операторы связи.

Преимущество классического мобильного банкинга для пользователя заключается в возможности, в случае необходимости, использовать для оплаты услуг через мобильный телефон все имеющиеся на счете в банке средства. Однако, по факту, такая потребность возникает крайне редко.

Терминально-мобильные платежные системы, такие, как “QWIVI” и “E-port” предоставляют своим клиентам более широкий спектр услуг, чем банки. Как уже было сказано выше, оплатить через них можно все, начиная от закачки мелодий ринг-тонов и заканчивая товарами. В список услуг входит и погашение платежей по кредитам в банках. Работа с мобильным кошельком почти не отличается от работы с обычным виртуальным счетом.

Однако, мобильный кошелек требует для своего использования обязательного наличия GPRS-связи, то есть, полноценного Интернета. А это значит, что данная услуга доступна только обладателям самых современных и дорогих сотовых телефонов. Списки марок и моделей телефонов, на которые может быть установлено это приложение, публикуются на сайтах компаний, предоставляющих данную услугу. Периодически они обновляются.

Пополнение мобильного кошелька возможно через терминалы или с помощью банковского перевода, а вывод денег из системы можно произвести через банк. В среднем, пользователь «Мобильного кошелька» теряет до 5 % суммы при «закидывании» денег на счет и до 7 % при выводе средств.

Чаще всего через мобильный кошелек оплачивают услуги сотовой связи, Интернет, покупку музыки и картинок для телефонов. Второе место по популярности занимает покупка виртуальной валюты для онлайновых игр, оплата различных интернет-сервисов, приобретение платного и условно бесплатного программного обеспечения. Покупка товаров, коммунальные платежи и погашение кредитов через мобильники осуществляются довольно редко. Причиной этого является невозможность предъявить впоследствии документальное подтверждение проведения платежа.

Многие операторы сотовой связи предлагают своим клиентам оплачивать некоторые виды услуг деньгами, положенными «на телефон», то есть, на счет телефонного номера. Список оплачиваемого довольно скромен, по сравнению с тем, который имеется у «Мобильного кошелька». Он включает в себя все те же коммунальные платежи, услуги связи, расчеты между абонентами и оплату продуктов продаваемых с помощью биллинг-сервисов. Преимущества этой системы заключаются в том, что счет может быть пополнен из любого источника: с банковской карты, через терминал, с помощью платежной карты или в центре оплаты. Приложения, разработанные для работы с телефонным счетом, просты и могут быть установлены на недорогие модели телефонов. Большая часть услуг оказывается через sms-сервис или с помощью звонка в cаll-центр оператора.

Самым надежным для обывателя, вне всяких сомнений, является классический мобильный банкинг, так как посторонний человек может получить доступ к деньгам только в случае утери телефона его владельцем. Но и здесь злоумышленнику придется для начала преодолеть систему защиты. Базовый пакет услуг, предоставляемых банком, включает, в основном, информирование клиента о состоянии дел. Доступ к управлению средствами получить довольно сложно.

С другой стороны, именно банковские счета имеют самую надежную систему защиты от взломов и вирусных атак. В дополнение к этому, каждая организация, претендующая на то, чтобы работать с банком и его клиентами, проходит серьезную проверку на надежность, что является определенным гарантом качества оказания услуг. В общем, классический мобильный банкинг можно охарактеризовать поговоркой «Лучше меньше, да лучше!».

На второе место по степени защиты интересов пользователей можно поставить мобильный банкинг самих сотовых операторов. В данном случае, компания защищает счета своих абонентов, так как ей не выгодно, чтобы деньги, которые могли бы быть потрачены на разговоры, уходили мошенникам. Так же, как и банки, мобильные операторы стараются работать с проверенными компаниями. Однако, удерживать пользователя, желающего послать sms-ку на сомнительный короткий номер, никто не будет. Особенность мобильного банкинга, предоставляемого операторами сотовой связи, заключается еще и в невозможности для обычного абонента вывести средства из системы. Их можно потратить только на услуги данного оператора или на биллинговые сервисы. Еще один плюс: ни один злоумышленник не сможет «спустить» больше денег, чем лежит на телефонном счету. Поэтому телефонные мошенничества в основном происходят именно в сфере биллинга.

Самыми ненадежными в плане защиты денежных средств пользователей являются, вне всяких сомнений, мобильные кошельки. По своей сути они представляют собой ту же электронную платежную систему, которая может быть взломана любым из возможных способов. Помимо взлома самой системы мобильных кошельков, пользователю стоит опасаться вскрытия его личного аккаунта, кражи пароля и всех тех невзгод, которые могут постичь обладателя электронного кошелька. И здесь, «навороченность» сотового телефона может сыграть с его хозяином злую шутку. Чем круче мобильник, тем сложнее его программное обеспечение, и тем выше вероятность его заражения вирусами, среди которых может быть и шпионское ПО. Защитить телефон от вредоносных программ могут специальные антивирусы для мобильных телефонов. Так же, как и в случае с телефонным счетом, «уйти» из кошелька, может не больше средств, чем туда было положено.

Многие аналитики высказывают мнение, что мобильный банкинг со временем заменит собой все виды расчетов и вытеснит с рынка даже пластиковые карты. Однако, до этого еще далеко. Основная проблема платежей через мобильные телефоны – это безопасность. Теоретически, телефон, так же, как и пластиковая карта, может оказаться в руках постороннего человека. Только активировать карточку без пинкода довольно сложно. В магазинах, где есть аппараты для снятия средств с картсчета без введения пароля, требуют документы. Многоступенчатая защита доступа к счету в телефоне будет затруднять проведение операций, ее отсутствие – сделает услугу опасной. Пока это противоречие не будет разрешено, мобильный банкинг вряд ли будет эволюционировать дальше. Сегодняшняя актуальность мобильного банкинга, в том виде, в котором он существует – вещь сомнительная. Все платежи, которые делаются с его помощью, могут быть сделаны через Интернет, с обычного компьютера или ноутбука. Вполне возможно, что дальнейшее развитие смартфонов, и их интеграция с персональными компьютерами, сделают эту услугу не нужной, и ее полностью заменят обычные электронные системы платежей.

Сказать свое слово